Czy wiesz, że 50-letni budynek mieszkalny ma już średnio 44% nominalnego zużycia technicznego? A w przypadku 100-letniej kamienicy wskaźnik ten sięga nawet 70%. Brzmi niepokojąco? To właśnie ten parametr w dużej mierze decyduje o tym, jak ubezpieczyciel oceni Twój budynek – i czy w ogóle zgodzi się objąć go ochroną.

Co to oznacza w praktyce?

Dla wielu wspólnot i zarządców starszych obiektów pojawia się poważne ograniczenie:
– część ubezpieczycieli odmawia zawarcia umowy w wartości odtworzeniowej (czyli takiej, która pozwala przywrócić budynek do stanu sprzed szkody),
– inni zgadzają się na ubezpieczenie tylko w wartości rzeczywistej – czyli pomniejszonej o wspomniane zużycie techniczne,
– niektórzy przyjmują do ubezpieczenia obiekty starsze niż 50 lat, ale pod warunkiem spełnienia dodatkowych kryteriów – np. wymiany instalacji elektrycznej, przeprowadzenia przeglądów czy remontów części wspólnych.

Efekt? Nawet jeśli wspólnota płaci składkę, w przypadku szkody może się okazać, że odszkodowanie będzie dużo niższe niż koszty naprawy.

Przykład z życia

Załóżmy, że kamienica warta 10 mln zł zostaje poważnie uszkodzona. Jej zużycie techniczne ubezpieczyciel wyliczył na 60%. Oznacza to, że polisa w wartości rzeczywistej pokryje maksymalnie… 4 mln zł. A co z pozostałą częścią? Niestety wspólnota będzie musiała pokryć koszty we własnym zakresie.

Jak zabezpieczyć wspólnotę?

– Szukaj ubezpieczycieli, którzy akceptują starsze budynki w wartości odtworzeniowej – jest ich mniej, ale to możliwe.
– Dokumentuj modernizacje i remonty – każda wymiana instalacji, dach czy odnowiona elewacja zwiększa szansę na pełną ochronę.
– Negocjuj warunki – niektóre firmy zgadzają się na dodatkowe klauzule i indywidualne rozwiązania, szczególnie jeśli wspólnota jest dobrze zarządzana.
– Konsultuj polisę z ekspertem – niewielki błąd w wyborze wariantu może oznaczać milionowe straty w przypadku szkody.

Podsumowanie

Starsze budynki są piękne i mają niepowtarzalny klimat, ale w świecie ubezpieczeń stanowią wyzwanie. Kluczem do bezpieczeństwa jest świadomy wybór polisy i dbałość o dokumentację remontów oraz modernizacji.

Jeśli Twoja wspólnota zarządza obiektem mającym kilkadziesiąt lat, koniecznie sprawdź, w jakiej wartości jest on ubezpieczony. Od tego zależy, czy w razie poważnej szkody będzie Was stać na odbudowę.